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互联网理财热战不断未来谁是真赢家

发布时间:2020-07-13 12:44:06 阅读: 来源:戒指厂家

继中国工商银行的“现金宝”升级之后,民生银行的“如意宝”也在积极酝酿之中。从此前的滴滴打车、到跨年的微信红包,再到“保险版余额宝”的推出,无论是互联网企业还是传统银行,在互联网理财领域纷纷攻城略地,互联网系和银行系的各类“宝”“宝”大战激战正酣。

各种“宝”逐鹿中原

记者从知情人士处获悉,目前民生银行直销银行推出的货币基金产品“如意宝”,已进入最后内测阶段,将于近期择机上线。据悉,这是一款基于货币基金的互联网理财产品,可实现T+0实时汇款,具有低门槛起投、随时取用等特点,表现出了鲜明的互联网理财属性。

此前,银行业的领头羊工商银行理财产品“现金宝”亦实现升级,产品在准入方面更为便捷。而一些银行代销的货币基金目前也推出T+0理财产品,实现了快速赎回、实时提现。

银行系各种“宝”的推出,源自于对互联网企业进军金融领域的应对。过去两年来,包括阿里巴巴、腾讯、百度在内的不少互联网企业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融等传统金融业务领域渗透。

其中,对理财的角逐最为激烈。马年正月前后,微信演绎“抢红包”大戏,腾讯团队眼中的这一不经意之作,迅速成为其经营战略上的一次落子:“屌丝”也好,小资也好,中产也好,在抢红包的行为中,不自觉地把其银行卡账户与“理财通”绑定,客观上为腾讯进军理财领域开启了直通车。

而更早进入互联网理财领域的“余额宝”,目前其客户数已超过6000万人,吸金规模超过2500亿元。

一场银行后院的战争

当消费者通过手机指尖轻触实现了支付和理财的便捷,支付领域演绎着一场巨大的变革,其背后金融资源的支配亦发生了改变。

在中国支付清算协会综合部陆强华看来,互联网企业进军支付领域,一方面会给消费者带来便利与实惠,更为重要的是,正在一定程度上影响到银行资金的支配与使用。

“当越来越多的储户把存款转入‘余额宝’‘理财通’这类理财账户后,这部分资金的支配权即从银行转向互联网企业。虽然银行也推出各种‘宝’向互联网企业迎战,但不管最终结果如何,这都是发生在银行后院里的战争,对银行影响不可谓不大。”陆强华说。

观察人士认为,以往的存款大搬家是银行间的储户资源转移,属于左兜挪右兜。如今在互联网企业推出各种“宝”之后,金融脱媒呈现出历史性巨变。

“余额宝、理财通等各种‘宝’正形成一种效应:消费者会预期如果把存款转到各种“宝”中,会带来更多收益。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,目前银行存款资源面临着腹背受敌的状况,一方面中高端账户的定期存款资源会通过信托、理财等产品流失,另一方面,互联网企业的各种“宝”又把低端储户活期存款进行了转移,且这一趋势越来越明显。

粗略估算,当前我国居民储蓄约在45万亿元左右,互联网理财吸金规模目前累积不过几千亿元,资金转出的比例微乎其微。但不可否认,由于客户黏性的不断增加,互联网企业对银行资金目前已形成了撬动趋势,吸金规模和比例未来都将继续提升。

普通储户将成未来真正赢家

“银行的优势是拥有庞大的资金和线下客户资源,但术业有专攻,他们对于互联网的游戏规则比较陌生,客户体验度也不高。这成为制约银行进军互联网金融的一大因素。”陆强华认为。

在郭田勇看来,“余额宝”“理财通”等产品的资产配置大部分投向银行的协议存款,在利率尚未完全市场化、银行钱紧背景下,这类投资可以轻而易举地获得较高收益,但如果未来存款利率管制彻底放开,货币市场基金必然要配置到一些高风险领域,这就可能步入美国版余额宝paypal的命运。

被人们称之为美国版余额宝的paypal,规模一度达到10亿美元巅峰,当时也曾赢得了不错的市场口碑。但自2008年金融危机后,受流动性紧张影响,美国货币市场基金收益水平降至0.04%,仅为2007年高峰时期的零头。

阿里小微金融研究院院长陈达伟则认为,放开存款利率管制是一个渐进过程,又由于客户对余额宝等产品的客户粘性较好,相信互联网企业能够积极应对利率市场化的大趋势。

由于各类“宝”的本质仍然是基金投资,因此其前景亦受资本市场发展空间所限。“余额宝的贡献在于确立了余额资金的财富化,推动了商业银行传统业务的竞争和转型。但在资本市场没有得到有效发展的前提下,余额宝的生存迟早会受到利率市场化的冲击。”中国人民大学教授吴小求撰文指出。

事实上,各种“宝”的应运而生,实属存款利率管制背景下消费者的无奈之选。在可预见的未来,随着存款利率管制的放开,各种“宝”的发展空间未见如目前宽阔。但毋庸置疑,在互联网金融烽烟四起的时代下,银行“躺着挣钱”的日子将走到尽头,普通储户将成为未来最大的赢家。(新华网,记者 王宇 游苏杭)

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银行员工自述:存款玩不转 好日子也许真的结束了

马年刚开工,在某上市银行深圳分行负责零售业务的刘欣(化名)就开始陷入焦虑状态,甚至做好了走人的准备。让他感到心烦意乱的是,今年下达的存款业务增长30%的指标。

刘欣已经在银行工作多年,一直是单位的“优秀标兵”,虽然近几年拉存款的活儿越来越难,但年年都能想法基本完成任务,今年却首次感到束手无策。

“没有任何办法”,刘欣对记者说,在盈利下滑的情况下,不仅他们自己的福利开始滑坡,各种营销费用开支也被压缩,特别是余额宝等互联网金融产品风生水起,让以前的打法不是失效就是被叫停。

对于竞争激烈的银行业来说,招揽存款有很多招数。除了送米、送油、送购物卡等手段外,还有其他变相高息揽存的办法。比如对符合条件的优质客户在推销理财产品的时候,将其资金分成两部分,一部分买成理财产品,一部分做成存款,然后将理财产品的收益率在原有基础上进一步提高,用来弥补存款的利息。

“今年这种方法行不通了”,刘欣说,用理财产品收益弥补存款利息,直接后果就是银行出让了中间业务的利润来补贴客户,虽然能帮助完成存贷比指标,然而银行却赚不到钱。在去年分行利润达标不理想的情况下,这种做法被叫停。

不仅如此,在银行业绩考核时点“买”存款的招数也发生改变。就在蛇年年底,手握5000万元闲置资金的张先生开出了“日返利千分之四”的条件,找到了多家银行,希望像以往一样“卖”存款,博取短期高收益。然而不论是国有银行,还是股份制银行,没有一家愿意“买”存款。

“这种存款只能给自己带来麻烦”,有深圳银行业人士对记者表示,“买”存款更是典型的增量不增收。别说现在银行的营销费用不够支付这么高的要价,而且时点一过存款出现大搬家,留下的窟窿还得算入下次的考核任务。

伴随传统揽存手段日益受限的,则是活期存款在互联网金融的冲击下加速流失。另一家上市银行的客户经理表示,为了知己知彼,他们体验了一把余额宝,结果发现确实好用,反而导致一些爱网购的同事纷纷把自己的零花钱转了过去。

有消息称,余额宝2014年的考核目标暂定是5000亿元,但有分析人士认为如果收益率保持不变,规模上万亿都不是难事,意味着将撬动银行目前接近十分之一的活期存款。

为应对“各种宝”们的冲击,不少银行纷纷推出了类似的T+0产品,然而在推广上却并不十分积极,不仅网站上难以找到介绍,一些产品甚至只在部分城市试点。“这种产品只能提高银行中间业务收入,对负债业务没有任何帮助”,刘欣一语道破其中玄机。尽管他们都知道余额宝的运作原理是把分散在银行的活期存款集中起来,然后以协议存款的方式再进入银行获取较高收益,但由于理财产品并不进入表内,银行只能是被迫接受更高的协议存款利率。

负债端成本高涨,直接影响到贷款业务。深圳一些银行业内人士告诉记者,目前的存款成本,让他们把以前是香饽饽的大企业开始拒之门外。这些大企业议价能力强,最多只能接受贷款基准利率上浮5%,而这个价格银行根本不赚钱。

同样赔本的还有个人房贷业务。去年,一些股份制银行以“额度紧张”为由变相暂停了房贷业务。马年伊始,“额度紧张”的状况仍未得到缓解,有的银行则直接将个人房贷业务的利率上浮了30%。同时,挖掘优质中小企业成为多家银行新年的重中之重。

“现在一点招儿都想不出,银行的好日子也许真的结束了”,刘欣一声叹息。(中国证券报,记者 杜雅文)

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