大中型银行消费金融的发展方向

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五、大中型银行消费金融的发展方向

1、未来大中型银行经营模式将面临深刻调整

随着消费金融市场的快速扩张和金融科技高速发展，大中型商业银行的经营模式也经历着深刻的变化。特别是客户群体选择上，正在从不区分客群的人工审批模式向聚焦优质客群的自动化审批模式转变。其逻辑是明确优质客户标准，通过客户信息大数据采集和个人信用画像机制筛除资质较差客户，利用少量核心资料清单、高通过率的自动化审批、全渠道的线上化操作等服务，全面提升用户体验，牢牢锁定和批量获取优质客户。如招行“云按揭”、平安车贷“一证贷”等产品正是通过精简流程、提升效率成为市场明星产品。

面对同一市场，客户会优先采用创新模式的银行，而固守传统模式的银行将被迫在次优客户中选择目标客户，从而陷入“客群质量下降——强化流程和风控——效率降低和体验下降——客户质量进一步下降”的恶性循环。

因此，市场形势的变化，将会倒逼各银行，特别是大中型银行及时改变观念，紧跟市场变化，从“以银行为中心”或“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，打造一套识别、锁定、获取优质客户的消费贷款运行体系。通过体系化建设，来扬长避短，深度参与市场竞争。

2、未来大中型银行消费金融的发展特点

就发展趋势而言，大中型银行在传统业务的基础上，将会呈现如下发展特点：

一是业务领域将进一步拓宽。从目前市场来看，房贷、车贷是消费贷款的主导品种，但耐用消费品、教育、医疗、旅游度假等一般性消费贷款应是最具开发潜力的领域，将会有较为快速的发展。

二是商业银行的差异化经营将会日益突出。大中型银行将会根据自身的业务特点、目标客户群、成本收益比等进行综合考量，深入特定领域开展业务，通过精耕细作，获得对其他金融机构的比较优势，打造业务品牌，形成规模优势。像民生银行的小微贷款、中信银行的公积金网络贷款等，都是典型案例。

三是业务集约化与线上化的趋势将更加明显。大中型银行借鉴互联网金融公司的做法，与线上线下消费场景更加紧密的结合，以更低成本和更高效率来获得与维持用户将成为主流。其中，面对新兴市场会通过与各类渠道合作获得用户，而自有业务则会与互联网公司合作，或依靠自身科技力量，构建“金融+互联网”的业务模式。

这与微众银行、蚂蚁金服等的“互联网+金融”模式的主要区别在于，“金融+互联网”基于银行核心风险控制逻辑进行产品设计，互联网作为获客渠道、服务手段与传递媒介，对业务发展起重要作用，但不对风险控制产生较大影响。如中信银行与百度公司成立的“百信银行”，正是这一思路的实例。

四是大中型银行对其他金融机构的竞争优势仍可能继续。聚焦目标客群、批量获取客户，以及大规模集中风控与贷后管理来进行成本控制将会是其核心竞争力所在。大中型银行若能围绕消费金融的征信、流程再造、贷后管理(催收)以及资金供给方式等进行深刻变革，通过获得低成本、规模化的稳定资金，并简化手续、减少链条节点，满足客户快速消费、降低成本的需求，将会提升自身的竞争优势。

五是新型技术的应用将成为大中型银行消费金融发展的重要推手。相比较于小型银行、互联网金融公司与第三方数据公司，大中型银行的科技实力与技术迭代能力将成为业务发展的强有力保证，其业务数据在时间广度、应用宽度、数据质量和场景准确性等方面，都具有其他金融机构不可比拟的优势，如果大中型银行能深入挖掘数据“金矿”，有效开拓业务“蓝海”，将会对其消费金融的发展起到极大的推动作用。

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