个人征信市场将迎来变革

个人征信市场将迎来变革

央行日前发布通知要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。准备时间为六个月。此举意味着国内的个人征信市场将迎来变革。　　首先是我国的征信市场将迎来较快的发展期。较之国外发展近200年的信用市场，中国自1992年才开始建设的征信体系显得不是很完备，个人征信服务市场也刚起步。长期以来，可以提供个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，很难从其他渠道获得个人信用的认可。因为征信体系发展不平衡，民营征信机构发展相对迟缓。衡量一个客户的信用状况应根据方方面面的信息，但目前个人征信信息大多集中于银行的信贷记录，对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。自《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》出台后，央行一直在推进征信机构设立申请和备案工作。

其次是以互联网金融为代表的相关企业加入，央行的征信系统将得到有效补充。此次公布的八家征信机构中，值得关注的是芝麻信用和腾讯征信。这不仅因其排名靠前，更为重要的是因为其母公司分别为阿里和腾讯。在互联网金融飞速发展的今天，央行引入这两家互联网背景的征信公司应该有其考量。　　央行的信用信息基本是来自于金融机构，主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录，内容较为单一。2014年前10个月，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次，在央行的征信记录库中仅收录8.5亿自然人的信用记录。这意味着还有相当群体的个人征信数据被遗忘。并且，包含一部分人群在网络世界相当活跃的年轻人及学生，以及个体工商业者或自由职业者。　　究其原因，按以前的规定，只有在银行有过借贷行为、办理过信用卡的人在央行的征信系统里才有记录，但个人信用不仅仅是借贷。在大数据时代，可以作为信用的信息包罗万象。如个人的网银交易、电商支付、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输等各种数据，都可以从中管窥到一个人的信用状况。互联网公司通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用。　　这预示着，腾讯征信和阿里芝麻信用将迎来发展机会。腾讯坐拥8亿的QQ账户，超过5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网等多种服务聚集的庞大用户。芝麻信用背靠阿里集团，拥有大量的用户交易数据。最近蚂蚁金服旗下的支付宝十周年推出的账单功能，在支付宝上交易的每一笔数据信息都被详细从不同维度记录。此前在多种业务中尝试将数据信用化，最典型的有蚂蚁微贷业务，用户申请贷款时无需担保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已经为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元。就在不久前，蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出“花呗”业务，用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”。　　再次是个人征信系统的放开，无论是对个人还是需要融资的企业而言，将带来各种各样的变化。比如腾讯征信和阿里芝麻信用对于用户来说，要清楚自己的哪些行为或消费习惯会影响到信用。在目前的征信体系中，对于征信规则不了解而产生的信用不良记录，是导致产生不良征信的主要原因之一。而对于以上两家机构来说，不仅公开自己的评判标准，也提示不良信用会产生的后果。　　让大众获得更多知情权，可以引导其更加自觉注意自己的行为，从而主动维护自己的信用。比如，有的客户曾因为银行贷款总是忘记还款日期，几次在收到银行提醒短信之后才还款，而这个时候已经逾期了，对未来再次申请贷款影响很大。客户也是第二次申请贷款时才发现这个问题，最后不得不接受上浮以后的贷款利率。如果银行能及时电话提醒客户，估计类似事件都会避免。　　对于一些P2P平台而言，意味着多了一条路径选择。目前已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向，希望接入腾讯的个人征信服务，希望的合作方式就是双方会把资源和审核的用户互换，针对信用借款用户给予评分。越来越多的数据可以让芝麻信用的数据库更加庞大，提升对个人信用的识别能力，而P2P公司一直被信用短板困扰，可以借助芝麻信用对借款用户的信用和还款能力进行审核。

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